פנסיה – סוגים עיקריים, יתרונות ודגשים לבניית חיסכון אידיאלי

ניווט מהיר

ההגדרה של חיסכון פנסיוני ברורה: תוכנית חיסכון שהאדם פותח במהלך חייו, על מנת שתצבור כספים שיוכלו לשמש אותו עם הפרישה העתידית ממעגל העבודה. הפנסיה צפויה להיות חלק מרכזי מההכנסה של האדם במהלך התקופה, יחד עם קצבת הזקנה שיעניק המוסד לביטוח לאומי, חסכונות אחרים, נכסים שעומדים עבורו וכן הלאה. מכאן שיש לפנסיה חשיבות מכרעת בתקופה בה ההכנסות מהעבודה לא קיימות, ההוצאות נותרות קבועות (אם לא עולות) וחלק ניכר מהפורשים מעוניינים להשקיע את הדרוש במסע לעבר איכות החיים הגבוהה בגיל מבוגר.

סביר להניח שהאזרח הממוצע מבין מדוע חשוב לחסוך לפנסיה, ורצוי שעה אחת קודם. בכל זאת, מתוקף עבודתי כסוכן פנסיוני, אני שם לב פעם אחר פעם שהמצב בפועל שונה. אחוזים נכבדים פשוט לא חוסכים מספיק כספים, מה שמביא לכך שהם נשארים קרחים מכאן ומכאן בהגעה לגיל הפרישה. אחרים אינם יודעים מה הולך בתיק הפנסיוני שלהם (למשל, מה הסכום שהם עתידים לקבל עם תחילת הפנסיה או אילו תנאים יאפשרו את מימוש החיסכון), או לחלופין בוחרים בתוכניות שפשוט לא מתאימות למצב הכלכלי שלהם בהווה או בעתיד. המאמר הבא ינסה לעשות לכם קצת סדר בבלאגן.

העולם הרחב של הפנסיה

לא קשה להבין ממה נובעים התרחישים שתיארתי מעלה. תחום הביטוח הפנסיוני הוא די רחב וכולל מגוון מוצרים, לכל אחד מהם מאפיינים, חוקים, יתרונות וחסרונות משלו. המוצרים העיקריים הם קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים או קופות גמל, כאשר בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים קיים מרכיב ביטוחי שעשוי להביא להפעלתם במקרה של נכות או מוות (מצב בו סכום חד פעמי או קצבה חודשית יועברו לשאירים של המנוח). כאשר רוכשים מוצר פנסיוני, עלול להיווצר מצב של כפל ביטוחי בין מוצרים שונים – למשל ביטוח החיים או הבריאות למיניהם – שיגרום לכך שתשלמו סכומים גבוהים מדי חודש בלי לקבל תמורה מעשית.

במצב הדברים הזה, חשוב להיעזר באיש מקצוע שיבחן עבורכם את המצב הקיים והאפשרויות המוצעות בתחומי הביטוח והפנסיה, תוך הרכבת התמהיל האידיאלי בהווה ובעתיד. בדיקה של התיק הפנסיוני והביטוחי תהפוך את סימני השאלה המאפיינים כל כך את התחום לסימני קריאה ברורים, תוך שהוא מנגיש נושא שלרבים נראה מורכב או אפילו מאיים במידה מסוימת.

בחירה של קרן פנסיה, כמו מוצרים אחרים המיועדים לשנים שלאחר יציאה ממעגל העבודה, דורשת שימת לב לכמה פרמטרים מרכזיים. המצב התעסוקתי שלכם הוא מהמשתנים העיקריים במשוואת בחירת התוכנית הפנסיונית.

פנסיה לשכירים: האפשרויות העיקריות

במקרה של שכירים, קיימים שני מוצרי פנסיה עיקריים: פנסיה צוברת לעומת פנסיה תקציבית. בחוק מוגדרת פנסיה חובה לשכירים, החל מגיל של 21 אצל גברים או 20 בקרב נשים, כאשר מתחילת 2017 מדובר בהפרשות בגובה של 18.5%: העובד הוא שמפריש 6%, והמעסיק את 12.5% הנתורים. זוהי למעשה פנסיה צוברת, בה צבירת הכספים נעשית בזכות ההפקדות של העובד והמעסיק גם יחד. קיימים מגזרים שונים, דוגמת עובדי מדינה או שכירים בענפים בהם קיים הסדר ספציפי, אצלם שיעור ההפרשות עשוי להיות גבוה יותר.

פנסיה תקציבית, מנגד, משולמת מהתקציב של מקום העבודה בלבד: כלומר, המעביד הוא הגורם היחידי המפריש לקרן הפנסיה. קיימים מצבים בהם המעסיק בוחר מסיבות שונות שלא לבצע הפרשות לקרן פנסיה חיצונית, אלא להתחייב שהוא זה שיישא בתשלום הפנסיה עם מימושה – כך שהוא נעשה לגורם המבטח.

חשוב לזכור שעבור השכיר, קיימת פעמים רבות האפשרות להחליף תוכנית פנסיונית, להגדיל את גובה ההפקדות כדי לשפר את התנאים בפנסיה, לפעול מול המעסיקים או החברה המבטחת אם מתבצעת הפרה של זכויות מסוימות ועוד.

פנסיה לעצמאים: חובת הבדיקה עליכם

מהעבר השני של המשוואה תמצאו פנסיה לעצמאים, בה כל הבדיקות והבירורים צריכים להיעשות על ידי האדם העצמאי, שהוא הגורם היחידי המפקיד לתוכניות השונות. החל משנת 2017, חלה בישראל חובה לעצמאים לבצע הפקדות לביטוח פנסיוני. בעקבות השינוי, הפקדה לפנסיה הפכה מהמלצה ברורה לעובדה מוגמרת, כאשר האינטרס הוא להפיק ממנה את המיטב. גובה ההפקדה המינימלי משתנה בהתאם להכנסתו של העובד העצמאי ונע בין 4.45% ומעלה מההכנסות (במקרה של עצמאי שמשתכר עד למחצית השכר הממוצע במשק) ל-12.55% (עבור שאר ההכנסה ועד לגובה השכר הממוצע). ההכנסה השנתית נבחנת לאחר שמנוכות ממנה ההוצאות המוכרות, ולפני הניכויים לאפיקי החיסכון האחרים.

חשוב לציין שלכל עצמאי יש את הצרכים הנקודתיים שלו. סוכן ביטוח פנסיוני יוכל להציג בפניכם תמונת מצב ולסייע לכם לקבל את ההחלטה המתאימה לכם ביותר, בהווה ובעתיד גם יחד. ההמלצה הכללית היא לשאוף להגדיל את ההפקדות ככל שניתן, הן כדי להגדיל את החיסכון בעת הצורך והן על מנת לנצל באופן מלא את הטבות המס המשמעותיות הניתנות עבור ההפקדה, עד לתקרת ההפקדה השנתית המקסימלית. מצד שני, נרצה למנוע מצב בו ההפקדות גבוהות מדי ומקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת. יש לבחון כל מקרה לגופו, בהתייחס לסוגיות דוגמת מצב העסק והאדם העומד מאחוריו, היקף הכספים נזילים עבורו, אילו הוצאות קיימות באופן שוטף והן הלאה.

איך בוחרים תוכנית פנסיונית?

יש שורה ארוכה של פרמטרים שחשוב לקחת בחשבון בהחלטה החשובה כל כך לגבי העתיד שלכם. גם אם המוצרים הפנסיוניים הקיימים מציעים מידה של גמישות ואפשרות לשינויים במשך התקופה הארוכה הצפויה עד הפנסיה, מומלץ לבנות מראש את התוכנית בצורה מושכלת ולאחר מחשבה מעמיקה. בין הסוגיות לגביהן נדרשת התייחסות בבחינת מסלולי ההשקעה השונים אפשר להצביע על:

  • הגוף הפנסיוני דרכו מעוניינים לפתוח ולנהל את החיסכון
  • גובה הפקדת הכספים
  • רמת הסיכון
  • ריבית
  • דמי הניהול
  • גיל
  • מצב משפחתי
  • חסכונות אחרים שקיימים או עתידים להיפתח
  • רמת ההכנסה הקיימת / הציפיות לגבי העתיד

הנקודה החשובה שצריך לשנן היא שבפנסיה, כמו בסוגים אחרים של חסכונות ארוכי טווח, אין נוסחה חד משמעית. התהליך נעשה תוך הבנת צרכי המבוטח בהווה ובעתיד, ובהתאמה מלאה אליהם. תמהיל פנסיוני שמצוין עבור אדם אחד עשוי להיות חסר תועלת או אפילו מסוכן עבור אדם אחר. זו הסיבה לכך שמומלץ שלא לצאת ל"מערכה" לבד, אלא רק לאחר קבלת ייעוץ מקיף ובליוויו של סוכן פנסיוני מקצועי המחזיק בניסיון רב שנים וברישיון מטעם משרד האוצר.

חשוב להתבונן בפנסיה כשהשקעה לכל דבר ועניין, לא פחות מאשר קרן נאמנות, קופת גמל להשקעה או אפילו השקעה בנדל"ן, ולראות כיצד תוכלו להפיק את מקסימום הכספים מהסכום שאתם מפקידים בקרן. המטרה העיקרית שלי היא לספק מקסימום הגנה במינימום עלויות.

איך מתנהל התהליך מול הלקוח?

נקודת ההתחלה של בניית תוכנית ביטוח וחיסכון היא בחינת המידע הפיננסי המתקבל מחברות הביטוח ומהגופים הפנסיוניים, הנעשית באישורו המלא של הלקוח. בפגישה מוצגים ללקוחות (הן העצמאים והן השכירים) כל הנתונים, בטבלה מסודרת ומפורטת. בשלב הזה סוכן הביטוח הפנסיוני יוכל כבר להבחין בכפילויות, בחוסר התאמה ללקוח הספציפי או במוצרים שניתן למצוא בתנאים מועדפים דרך גופים אחרים הפועלים בשדה המשחק.

בשיתוף מלא עם הלקוח, ובהתחשב בפרמטרים דוגמת אלו שפורטו מעלה, מרכיבים תוכנית פנסיונית וביטוחית מלאה. תוכנית זו מתייחסת למוצרים הפנסיוניים ובמידת הצורך גם לביטוחי הפרט (ביטוח חיים, ביטוח סיעוד, ביטוח בריאות וכדומה), לאפיקי השקעה אחרים, לנכסים הקיימים לאותו אדם ועוד. הסיוע המקצועי ניתן לכל אורך הדרך, למשל בכל הנוגע לאפשרות של ביצוע שינויים עם הזמן או למיקסום הטבות המס המגיעות עבור ההפקדות לפנסיה מדי שנה.

מי שקרא את הכתבה הזו קרא גם את:
רוצים לקבל עזרה?

השאירו פרטים ונציג ייצור אתכם קשר

שתפו עם חברים
שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
פופולרי באתר